财新传媒
  1. 发表评论
  2. 分享到微信朋友圈
  3. 腾讯转发
  4. 新浪转发
  1. 0

“信联”如何框定大局

2017年11月13日 07:50 来源于 沙龙365登入
可以听文章啦!
现金贷和消费沙龙365登入爆发的现状,凸显了信联出世的逻辑。至于是央行版还是民间版“信联”,不管发不发牌照,大局已定
2016年风起云涌的现金贷、消费沙龙365登入大爆发,凸显了信联出世的业务逻辑。图/视觉中国。

  【沙龙365登入】(记者 凌华薇)2016年12月的财新峰会,我受命主持与个人征信业相关的一节论坛。会上,全国人大沙龙365登入委副主任委员、央行原副行长吴晓灵强调了征信业需要具备独立第三方的特征,但大部分机构很难做到。“那么,央行已经有网联银联了,还会成立信联吗?”我问她。

  她没有正面回答。几个月后,成立信联的计划开始启动。尽管几经周折,这一计划最终得以推进,预计今年底批筹成立,大局已定。最新一期《财新周刊》独家封面报道“‘不可能’的信联”,讲的就是信联成立的逻辑和八家筹备个人征信公司的命运,作者包括财新沙龙365登入记者张宇哲、韩祎、吴红毓然等。

  这八家机构包括芝麻信用腾讯征信深圳前海征信鹏元征信中诚信征信中智诚征信考拉征信北京华道征信

  目前,央行旗下已设银联、网联(参见《财新周刊》2016年第34期封面报道“网联归位”、2017年第26期“网联:不可能的任务”),分别承担银行间和第三方支付机构之间的统一清算等服务,因此,业内将这一筹备中的个人征信信息平台称为“信联”。据财新独家了解,和网联不同,最终这一平台并不会以“信联”命名,报道为简化,姑且统称之为信联。

  2016年风起云涌的现金贷、消费沙龙365登入大爆发,凸显了信联出世的业务逻辑:多头借贷、借新还旧泛滥,在各个平台信息割裂的情况下,个人债务风险超限,欺诈性行为防不胜防。传统的风控原则如规定个人债务占其总收入的上限,离开了数据就无从谈起。这类放贷业务服务的人群,并非目前央行征信中心覆盖的范围。而行业表面的短期暴利,还在不断引诱大量市场机构进入这个市场,进一步推高行业风险。目前各家数据服务商之间以邻为壑、数据污染、非法搜集、倒卖个人数据的现象已经愈发严重,但数据孤岛问题无法真正破解,前述风险无法真正防范。

  风险一旦爆发或出现恶化的苗头,监管不得不“一刀切”,不得不以湮灭全行业发展的活力为代价。机构如何把控风险,监管如何监测风险,都需要完整、实时、共享的数据,这一切,都呼唤统一的个人信用信息平台。

  信联将定位于建立国家基础性信用信息数据库,将与现行央行征信中心形成有效补充。信联若能做成,第一,有了央行版信联作数据的参照,放贷机构的风控就有了保障,也能摆脱对互联网巨头的过度依赖;第二,对监管当局而言,如何监管放贷业,也有了数据作为判断基础,为科学决策提供依据。

  和当年准备上马第三方支付清算平台网联时一样,信联现在也不太被外界看好,甚至更加不被看好。一个常见的问题是,前述八家机构虽愿入股,但不愿分享各自的数据怎么办?《财新周刊》这篇报道分析了信联的数据基础,并不依赖股东单位的数据分享。

  技术问题都好解决,关键还是信联未来的体制、机制如何确立。核心问题在于:如何保证这一机构的效率?《财新周刊》的这篇深度报道也引述了上海资信的前车之鉴,难言成功的现状,印证了如果照搬原有央行征信中心的架构、技术标准来搭建这个平台,此路不通。因此,信联不应该再走行政事业单位的老路,而应在保证央行领导地位的前提下,吸纳主要数据服务商入股,建立完善的公司治理,以共建、共享为原则,搭建这一国家级的基础信息库,为社会提供公平公正的信用支持,并做好必要的个人信息保护。

  再看生机勃勃的市场机构,用流量加风控换数据的方式,已直奔“民间版信联”而去。这种模式的激励机制如此清晰强悍,即使未来央行版信联建成,也不会撼动这一模式存在的价值,不管公司名字里还带不带征信和信用,是不是定位于数据服务商。只要在不断完善的法律框架下规范运作,这种有生命力的存在就会给央行版信联带来事实上的市场竞争,有没有牌照又何妨?

  目前,不少市场机构还是寄希望于监管当局能发牌照,比如发B类牌照。从2015年1月开始,8家原本筹备个人征信的公司已经等了近3年,《财新周刊》的报道“从征信到数据服务商”一文描述了3年来8家公司的近况和变化,并透露, 目前看来,监管思路已经清晰,这类机构的定位就是数据服务商。

  本周三到周五,今年的财新峰会又要开幕了,主题是“改革再出发”。来,一起听听明年的政策动向吧。

  本文为《财新周刊》2017年第44期编辑絮语,略有修订。

  附:【封面报道·主文】“不可能”的信联

  【封面报道·辅文】从征信到数据服务商

  更多高品质报道抢先看,请订阅财新出品的微信公众号“沙龙365登入混业观察”。

版面编辑:许金玲
  1. 此篇文章很值
  2. 赞赏激励一下
首席赞赏官虚位以待
  1. 分享到腾讯微博
  2. 分享到新浪微博
  3. 分享到微信朋友圈
财新传媒版权所有。
如需刊登转载请点击右侧按钮,提交相关信息。经确认即可刊登转载。
推广
财新私房课
好课推荐

2018年02月24日    21:19
【全国人大常委会:股票发行注册制改革获准延长两年】为了稳步推进实施股票发行注册制改革,进一步发挥资本市场服务实体经济的基础功能,第十二届全国人民代表大会常务委员会第三十三次会议决定:2015年12月27日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议授权国务院在实施股票发行注册制改革中调整适用《中华人民共和国证券法》有关规定的决定施行期限届满后,期限延长二年至2020年2月29日。国务院应当及时总结实践经验,于延长期满前,提出修改法律相关规定的意见。(中国人大网)
2018年02月24日    21:16
【刘士余:欧美市场有调整征兆 给注册制改革带来不确定性】证监会主席刘士余在向全国人大常委会作说明时表示,通过两年的努力,证监会在完善市场制度、健全市场机制、规范市场秩序、增强市场诚信、强化市场监管等方面,为稳步实施注册制改革创造了较为有利的条件与环境。同时,目前在多层次市场体系建设,交易者成熟度,发行主体、中介机构和询价对象定价自主性与定价能力,以及大盘估值水平合理性等方面,还存在不少与实施注册制改革不完全适应的问题,需要进一步探索完善;从外部环境看,欧美发达国家相关沙龙365登入市场积累了一定泡沫和风险,已经有调整的征兆,给我国实施注册制改革时间窗口的选择带来不确定性。为了使继续稳步推进和适时实施注册制改革于法有据,保持工作的连续性,避免市场产生疑虑和误读,并为修订证券法进一步积累实践经验,有必要延长《授权决定》的实施期限。(中国人大网)
2018年02月24日    19:52
【国家设立工业互联网专项工作组】经国家制造强国建设领导小组会议审议,决定在国家制造强国建设领导小组下设立工业互联网专项工作组,专项工作组每年召开会议,由组长或委托副组长召集成员研究讨论工业互联网发展重大事项。
2018年02月24日    18:11
【我国拟规定儿童福利机构应装监控 资料至少存3个月】近日,民政部起草了《儿童福利机构管理办法(征求意见稿)》。其中拟规定,儿童福利机构要建立安全保卫制度,监控录像资料保存期不少于3个月。(人民网)
2018年02月24日    16:49
【京东方A:鄂尔多斯LTPS一期早已实现满产运营】京东方A在互动平台回答投资者提问时表示,公司鄂尔多斯LTPS/AMOLED 5.5代线设计产能为玻璃基板 LTPS:约60K/月(分两期实施),刚性AMOLED 约2K/月,产品定位主要为中小尺寸LTPS及AMOLED显示器件,鄂尔多斯LTPS一期早已实现满产运营,情况良好。LTPS二期正在进行产能爬坡,预期可以实现满产运营。(证券时报e公司)
2018年02月24日    16:45
【习近平主持政治局会议 决定召开十九届三中全会】据新华社消息,中共中央政治局2月24日召开会议,决定今年2月26日至28日在北京召开中国共产党第十九届中央委员会第三次全体会议。中共中央总书记习近平主持会议。
2018年02月24日    14:56
【银监会修订《中国银监会外资银行行政许可事项实施办法》】银监会2月24日发布《中国银监会关于修改〈中国银监会外资银行行政许可事项实施办法〉的决定》,对外资行新设支行的审批程序、外资行的四项业务审批、外资行入股境内银行的许可条件等方面进行改革。内容与12月底发布的“征求意见稿”相同。(记者 彭骎骎)
2018年02月24日    13:07
【一线城市房价32个月以来首现同比负增长】随着楼市调整政策效应显现,新年首月房价出现一个重大信号:一线城市新房价格同比由上涨转为下降。分析人士称,这是一线城市房价同比32个月以来首次出现负增长,从统计角度看有信号意义,体现了一线城市房价真正跌回去年水平。后续二三线城市也会有类似下跌的可能。(中国证券网)
2018年02月24日    11:29
【境外投资违规 平安人寿、新华人寿、中再资管领监管函】保监会2月24日披露,平安人寿、新华人寿、中再资产管理股份有限公司等三家保险公司的境外投资业务违反了《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》关于可投资国家或者地区的相关规定。对此,保监会分别向上述三家公司下发了监管函,要求上述三家公司制定切实可行的整改方案,对违规内容进行整改,确保投资符合规定。(记者 杨巧伶)
2018年02月24日    09:57
【统计局:2018年1月商品住宅销售价格稳中有降】统计局城市司高级统计师刘建伟解读1月份商品住宅销售价格数据表示,15个热点城市新建商品住宅销售价格继续保持稳定,其中11个城市价格低于上年同期水平。70个大中城市中一线城市新建商品住宅销售价格同比由涨转降,二三线城市涨幅回落。70个大中城市中一线城市住宅销售价格环比下降,二三线城市涨幅回落。
财新微信
热词推荐
军事干预 中央巡视组 从0到1 滑膜肉瘤 负面清单 中债登 王晓东 ipo开闸 洛克菲勒中心 郭广昌 总统辩论 负利率 卢旺达 京张高铁 期货交易时间
沙龙365登入